¿Qué son la tasa E.A., la cuota de manejo y el historial crediticio? Diccionario financiero

Estás revisando una oferta de crédito y encuentras expresiones como tasa E.A., intereses de mora o capacidad de pago. Después, consultas tu tarjeta de crédito y aparecen otros términos: cupo, fecha de corte y pago mínimo. ¿Qué significa cada uno y cómo afecta tu bolsillo? Este diccionario financiero explica los principales términos financieros en Colombia, con ejemplos para entender las condiciones de un producto antes de solicitarlo.

Conceptos básicos de créditos y préstamos

Un crédito es una forma de financiación que te permite recibir dinero o utilizar recursos prestados bajo determinadas condiciones. Estos son los conceptos que encontrarás con mayor frecuencia:

• Crédito de consumo: financiación destinada principalmente a necesidades personales o familiares, como comprar electrodomésticos o cubrir gastos.
• Crédito de libre inversión: préstamo que puedes utilizar para diferentes necesidades personales, sin justificar cada gasto ante la entidad, salvo las condiciones particulares del producto.
• Préstamo personal: expresión general utilizada para referirse a un crédito otorgado a una persona.
• Crédito en línea: financiación que puedes solicitar por internet.
• Crédito de libranza: financiación cuyas cuotas se descuentan de la nómina o pensión mediante autorización y los acuerdos correspondientes.
• Desembolso: entrega del dinero aprobado, generalmente mediante transferencia a una cuenta.
• Capital: dinero prestado que debes devolver, sin incluir intereses ni otros cargos.
• Plazo: tiempo acordado para pagar una obligación.
• Cuota mensual: pago periódico que puede incluir abonos a capital, intereses, seguros y otros conceptos.
• Capacidad de pago: cantidad que puedes destinar a tus deudas sin comprometer tus gastos esenciales.

¿Cómo influye el plazo en lo que pagas?

Ejemplo ilustrativo: solicitas $1.000.000 COP. Si distribuyes el capital en 10 meses, abonarías $100.000 mensuales a capital. Si lo distribuyes en 20 meses, serían $50.000.

Este cálculo supone abonos iguales a capital y no incluye intereses ni gastos adicionales. En un préstamo real, ampliar el plazo suele reducir la cuota, pero puede aumentar los intereses totales.

Por eso conviene revisar tanto el valor de cada cuota como el total a pagar.

Tasas de interés y costos que debes conocer

La tasa de interés indica cuánto cuesta utilizar dinero prestado. Sin embargo, no representa necesariamente todos los gastos de un crédito.

• Tasa efectiva anual (E.A.): expresa el interés equivalente a un año, considerando la capitalización.
• Tasa mes vencido (M.V.): expresa el interés efectivo correspondiente a un mes.
• Intereses corrientes: intereses que se generan por utilizar el dinero durante las condiciones normales del crédito.
• Intereses de mora: intereses que pueden cobrarse cuando incumples los plazos de pago, dentro de los límites legales.
• Tasa de usura: límite máximo de intereses establecido conforme a la modalidad de crédito y al periodo correspondiente.

¿Qué diferencia hay entre E.A. y M.V.?

Ejemplo ilustrativo: una tasa de 24 % E.A. equivale aproximadamente a 1,81 % M.V.

La conversión se realiza mediante esta fórmula:

(1 + 0,24)^(1/12) - 1 ≈ 0,0181

No sería correcto dividir 24 entre 12 y concluir que la tasa mensual es del 2 %, porque ese cálculo no considera la capitalización.

Para entender el costo de un préstamo también necesitas distinguir otros dos términos:

Costo total del crédito: suma de los intereses y demás gastos asociados a la financiación, como seguros y comisiones.

Total a pagar: cantidad completa que terminarás entregando a la entidad, incluyendo la devolución del capital, los intereses y los cargos aplicables.

En Colombia, la Superintendencia Financiera publica las certificaciones del interés bancario corriente que sirven de referencia para determinar la tasa de usura. Los límites varían según la modalidad y su vigencia. Puedes consultar los valores aplicables en superfinanciera.gov.co.

Si recibes varias ofertas, compara el mismo monto y plazo, incluyendo todos los pagos exigidos.

Diccionario de tarjetas de crédito y cuentas bancarias

Los extractos de las tarjetas y cuentas incluyen expresiones que conviene conocer para evitar confusiones.

• Tarjeta de crédito: medio de pago que permite realizar compras o avances utilizando un cupo de financiación autorizado.
• Tarjeta débito: permite pagar o retirar dinero utilizando los recursos disponibles en una cuenta o depósito asociado.
• Cupo: límite máximo de crédito autorizado por la entidad.
• Cuota de manejo: cobro asociado a la administración o disponibilidad de determinados productos. Puede tener periodicidad mensual, trimestral u otra, y algunas entidades ofrecen exenciones sujetas a condiciones.
• Avance: retiro o disposición de dinero utilizando el cupo de una tarjeta de crédito. Puede generar intereses y comisiones.
• Compras a cuotas: operaciones cuyo pago se distribuye entre varios periodos.
• Pago mínimo: valor mínimo indicado en el extracto que debes pagar en el periodo para mantener la obligación al día.
• Fecha de corte: día en que termina el periodo de facturación y se determina qué movimientos aparecen en el extracto.
• Fecha límite de pago: último día establecido para pagar oportunamente.
• Cuenta de ahorros: producto que permite guardar y movilizar dinero según sus condiciones.

¿Cuál es la diferencia entre pago mínimo y pago total?

Ejemplo ilustrativo: tu tarjeta presenta un saldo facturado de $600.000 y un pago mínimo de $90.000.

Si pagas únicamente $90.000, quedan $510.000 del saldo facturado sin cancelar. Ese valor puede seguir generando intereses de acuerdo con las condiciones del producto y la distribución del pago.

Historial crediticio y centrales de riesgo

Las entidades pueden consultar información sobre tus obligaciones para evaluar una solicitud de financiación.

Estos términos ayudan a entender cómo funciona ese proceso:

• Historial crediticio: registro de tus obligaciones y comportamiento de pago.
• Puntaje crediticio: indicador utilizado para estimar el riesgo de incumplimiento. No existe un único puntaje obligatorio para todas las entidades.
• Centrales de riesgo: organizaciones que administran información crediticia. En Colombia operan DataCrédito Experian y TransUnion Colombia.
• Reporte negativo: información desfavorable relacionada con incumplimientos de obligaciones, cuyo registro debe respetar los requisitos legales.

¿Estar en DataCrédito significa tener un reporte negativo?

No. Aparecer en una central de riesgo no significa que tengas deudas vencidas.

También se registra información positiva de personas que cumplen oportunamente sus obligaciones.

Si encuentras datos incorrectos, puedes presentar una consulta o un reclamo ante la fuente de información o el operador correspondiente. La actualización, rectificación y permanencia de los reportes están sujetas a las normas de habeas data financiero, incluida la Ley 1266 de 2008 y sus modificaciones.

Tener un historial positivo puede ser considerado favorablemente durante una evaluación, pero no garantiza la aprobación de un crédito.

Requisitos, garantías y otros términos financieros

Al solicitar financiación, una entidad puede pedir documentos para comprobar tu identidad, tus ingresos y tu capacidad de pago.

• Cédula de ciudadanía: documento de identificación de los ciudadanos colombianos.
• Soportes de ingresos: documentos que acreditan el dinero que recibes.
• Certificación laboral: documento que confirma información sobre tu vinculación laboral.
• Desprendibles de nómina: comprobantes de salario, aportes y descuentos.
• Extractos bancarios: registros de los movimientos y saldos de tus cuentas.
• Codeudor: persona que comparte una obligación de pago. Si es deudor solidario, pueden exigirle el pago total conforme al contrato.
• Fiador: persona que respalda una obligación ajena mediante una fianza, con las responsabilidades y condiciones legales correspondientes.
• Garantía: respaldo personal o sobre bienes que busca asegurar el cumplimiento de una obligación.
• Compra de cartera: operación que permite trasladar o reunir deudas mediante una nueva financiación.

La compra de cartera puede modificar la cuota y el plazo, pero no necesariamente reduce el costo total.

¿Qué documentos necesita un trabajador independiente?

Si trabajas por cuenta propia, pueden solicitarte extractos bancarios, declaraciones tributarias cuando correspondan u otros soportes que demuestren tus ingresos.

¿Cómo utilizar este diccionario financiero para elegir mejor?

Conocer los términos financieros te ayuda a interpretar las condiciones de un producto y detectar diferencias que no aparecen en la publicidad.

Antes de aceptar una oferta, identifica el monto que recibirás, la tasa aplicable, los gastos adicionales, el plazo y el total a pagar.

En una tarjeta de crédito, revisa también la cuota de manejo, los intereses de las compras a cuotas y las fechas de pago.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa que un crédito esté preaprobado?

Significa que la entidad ha realizado una evaluación preliminar y considera que podrías cumplir ciertos criterios. No garantiza la aprobación definitiva ni el desembolso.

¿Qué es el saldo a capital de un préstamo?

Es el dinero prestado que todavía falta devolver, sin incluir intereses futuros ni otros cargos. Disminuye a medida que realizas abonos a capital.

¿Qué pasa si pago después de la fecha límite?

Puedes generar intereses de mora y enfrentar gestiones de cobro. Un incumplimiento también puede afectar tu historial crediticio, sujeto a los requisitos legales de reporte.

¿Puedo solicitar un crédito sin historial crediticio?

Sí. Puedes presentar una solicitud aunque nunca hayas tenido un crédito. La entidad evaluará tus ingresos, capacidad de pago y demás requisitos, de acuerdo con sus políticas.

La información es orientativa y no constituye asesoría financiera personalizada. Revisa la información vigente de la entidad y el contrato antes de contratar.